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如何科学配置少儿保险?

2019-11-06 分享到:

家长是孩子最好的保障

很多人爱子心切,给孩子买了很高的保额,自己却在裸奔。这其实是本末倒置了,孩子最大的风险是没有家人的长期稳定照顾。

试想下如果我们大人出了什么事,孩子拥有重疾险就能生活了吗?相反如果大人合理配置了保险,万一真的发生不幸,那孩子也能拿到高额的赔偿,保障后续的生活。

如果家庭预算实在有限,请一定优先保障家庭经济支柱,其次才是儿童。

什么时候买

1. 出生28天以后

有朋友尚在怀孕期间就咨询我怎么给宝宝买保险,首先要给朋友超强的保险意识一个大大的赞。但是新生儿至少也要满28天之后才能投保,因为刚出生的小宝宝身体情况还存在不确定性,保险公司为了控制风险,一般会要求至少出生28天之后投保。

2.现在

很多人都知道保险越早买越好,为什么呢?首先,就是我们常说的,没有人会知道明天和意外哪个先来临,很可能今天还能买,明天做了个体检就买不了了;其次,保费和年龄是直接相关的,如果确定要买保险,早买保费更便宜不说,早一天承保就少一天的风险,何乐而不为呢?

如何科学配置少儿保险?

儿童面临的风险&不同险种的保障责任

很多家长在咨询的时候,都会说想给孩子买保险,有没有好的产品推荐。其实保险有很多不同险种,要想知道需要给儿童买什么保险,首先要知道儿童面临的风险有哪些,不同的险种保障的责任是什么。

第一序列:社保

社保是所有人的第一刚需,父母在给孩子买商业保险之前,一定要先上社保。

社保是国家福利性基础保障,和商业医疗险最大的区别是,不需要健康告知,人人都可以买,生病也可以买。但同时,由于社保门槛极低,也存在很多的局限性:

首先,社保有起付线,低于起付线的部分自己承担;

其次,社保有封顶线,超过最高限额的部分不报销;

再次,社保只保障社保内部分,进口药、特效药、靶向药等昂贵药均为自费部分;

最后,社保有报销比例,该比例之外的自行承担。

这也就是为什么我们常常人听说,有的人住院花了10万社保报销8万,有的人花费10万,只能报销2万。

第二序列:保障型商业保险

重疾险:由于儿童身体机能发育尚未完全,抵御疾病的能力较弱,根据世界卫生组织调查显示,儿童重大疾病发病率不断升高。很多家庭带着生病的孩子四处求医,而治疗重大疾病的治疗费动辄几十上百万,巨额花费让家庭经济陷入困难,所以一份足够保额的重疾险是必须要有的。

意外险:儿童天性活泼好动,且对危险缺乏基本判断,磕磕碰碰烫伤摔伤的风险比成人要高很多,意外险一年几百块钱,就能买到很高的保额。

医疗险:前面说过,社保保障范围有限。我们看到的水滴筹、轻松筹很多都是在有社保的情况下,所以一份高保额、不限社保、全额报销的医疗险是对社保的强有力补充。

第三序列:理财型商业保险,年金险

最近看了个新闻让人唏嘘,曾经参加过湖南卫视《变形记》的城市少年易虎臣,短短几年家道中落,目前兄妹二人非常落魄。当时看节目的时候非常喜欢这两个孩子,经济富足、家庭和睦、学习优异、性格阳光,谁能想到几年后新闻报道易虎臣欠债、妹妹辍学呢?

所以我们做好基础保障的同时,数十年后的家庭变故也是我们要考虑的。年金在保障了安全的前提下,收益还是很客观的。通过年金强制储蓄,给子女提前准备一笔教育金,也是不错的选择。

目前银保监批的年金险最高预定利率为4.025%。复利4.025%,折合20年单利5.96%,40年单利9.5%。

我们再来看一组数据:

P2P,5年前18%,现在7%;

银行理财,5年前8%,现在4%;

余额宝,5年前7%,现在2.4%

各个险种选购要点

一、重疾险

重疾险的选购要点主要是以下几个方面(按重要程度排名):

保额》保障期间》重疾赔付形式》中轻症种类》中轻症赔付形式

a.保额:买重疾险就是买保额这句话大家都知道,在预算范围内保额越高越好。

b.保障期间:重疾险的费率高低和保障期间有很大关系,保障期间越长越贵,越短越便宜。预算有限的情况下可以给宝宝选择30年左右的定期重疾。但是重疾险的健康告知相对比较严格,很多中年人因为一些身体问题面临无险可投的尴尬局面,所以如果预算允许,尽量买终身保险。

c.重疾赔付形式:目前主流的重疾赔付形式有单次赔付、分组多次赔付、分组所次赔付(癌症单独分组)、不分组多次赔付。

d.中轻症种类:重疾的前25种为行业统一规范,这25种已经占了所有高发重疾的98%,所以在重疾种类上,无论是80种还是100种,都差不多。

但是中、轻症就不同,由于目前行业对于中轻症没有统一规范,所以各家产品在该项保障责任上会有较大差异。所以重疾险的中、轻症责任要重点看是否包含高发症(比如轻微脑中风)。

e.中、轻症赔付类型:赔付比例(越高越好)、赔付次数(越多越好)、是否分组(不分组最好)

注意!!!如实进行健康告知!非常重要!!

二、意外险

意外险责任相对比较简单,首先我们来看下,意外伤害会导致哪些后果?

意外身故:身故是意外发生的最极端情况,也是所有意外险都会包含的责任。

意外伤残:伤残是意外发生后的对身体造成的永久不可逆的伤害,发生伤残后不仅需要大额的医疗费用,后期也需要长期甚至终身的康复治疗,甚至未来的工作收入也会受到影响。

其实,残而不死,对个和家庭的心理和经济都是极大的打击。所以,选购意外险的时候,要格外注意伤残责任。如果保障责任只有“全残”而非“伤残”的,不要买!!!因为全残(1-3级伤残)的发生概率只占所有伤残的不到8%,其他的92%谁来保障呢?

意外受伤:发生意外就一定会伤残吗?不是的,猫抓狗咬、骨折、烫伤。。.。。.这些远远评不上伤残等级,但一样需要治疗,这时候如果有包含意外医疗的意外险就太好了,最好是门诊可报销、拓展社保外责任、0免赔、100%报销。

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发生意外险怎么赔付?

意外分大中小。如意外100万、意外医疗5万。
小的意外就是磕磕碰碰、猫爪狗咬门诊即可报销、一般免赔100元、医保内用100%报销。
中的意外就是伤残、按伤残等级赔付、等级由第三机构如南方鉴定机构,如5级伤残即理赔50万。
大的意外就是意外身故、提供身故证明即可一次性理赔。如意外保额100万直接理赔100万。  2019-06-10
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